在黨的十八大會(huì)議上，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”第一次被寫(xiě)進(jìn)了黨的報(bào)告。實(shí)際上，發(fā)展民營(yíng)銀行不但有利于壯大中資銀行的發(fā)展力量，也是我國(guó)當(dāng)前金融體制深入改革的重要方向。

現(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展還處于探索階段，本文通過(guò)分析我國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題，期望能梳理出一條適合我國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行的發(fā)展思路，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供一些參考。

我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展良好

目前，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類(lèi)合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等約3000家左右，人民幣存款余額已突破100萬(wàn)億元。但其中的民營(yíng)銀行數(shù)量不超過(guò)10家，人民幣存款余額僅僅約為2600億元左右，平均僅占0.3%左右?？偭恐?，實(shí)在是微不足道。

然而，這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)都相當(dāng)好。一是市場(chǎng)定位好，均以中小企業(yè)甚至小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，尤其是浙江省的臺(tái)州銀行與泰隆銀行，這方面表現(xiàn)十分出色，全國(guó)聞名。二是經(jīng)濟(jì)效益好，2012年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國(guó)銀行之首，泰隆銀行名列第四，其他各銀行業(yè)績(jī)也相當(dāng)不錯(cuò)。

民營(yíng)銀行發(fā)展有四大障礙

規(guī)模、信用劣勢(shì)客觀存在。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，但在市場(chǎng)份額、規(guī)模與信用上處于劣勢(shì)。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國(guó)有商業(yè)銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場(chǎng)，加之其有龐大的分支機(jī)構(gòu)、雄厚的資金實(shí)力和長(zhǎng)期人力資源的積累，使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。其次，5家大型商業(yè)銀行以國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，對(duì)于廣大居民來(lái)說(shuō)，其信用程度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用。

金融監(jiān)管制度尚不完善。目前，我國(guó)金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前大型國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的原因之一?，F(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理還只是一些簡(jiǎn)單分?jǐn)偦颡?dú)自承擔(dān)，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)的補(bǔ)償制度，同時(shí)也缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制。目前，監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)全面，監(jiān)管的手段應(yīng)當(dāng)合理，監(jiān)管的權(quán)力更應(yīng)獨(dú)立，真正體現(xiàn)監(jiān)管對(duì)金融的保障作用。建立的監(jiān)管制度不僅適用于大型國(guó)有商業(yè)銀行，也應(yīng)同樣適用于民營(yíng)銀行，給予同樣的競(jìng)爭(zhēng)空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。

利率市場(chǎng)化程度不高。為了能夠更有效地調(diào)控金融市場(chǎng)，市場(chǎng)自身就應(yīng)更有效、及時(shí)、準(zhǔn)確反映各種信息，不該對(duì)民營(yíng)銀行的決策有誤導(dǎo)作用。其中，利率市場(chǎng)化就更為重要，作為金融市場(chǎng)上惟一的交易對(duì)象貨幣的價(jià)格，利率應(yīng)更為真實(shí)地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)平衡，營(yíng)造更為公平的外部環(huán)境。

民營(yíng)銀行存在概念界定模糊。民營(yíng)銀行的概念不能界定，發(fā)放銀行牌照時(shí)也就沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。理論界關(guān)于民營(yíng)銀行概念的討論主要分為三個(gè)視角:一是產(chǎn)權(quán)視角。民營(yíng)資本控股的銀行即為民營(yíng)銀行。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)視角。民營(yíng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要面向民營(yíng)企業(yè)。三是公司治理視角。民營(yíng)銀行應(yīng)建立市場(chǎng)化的公司治理模式。以上三種視角盡管從不同側(cè)面反映了民營(yíng)銀行的含義，但問(wèn)題在于，這些概念并沒(méi)有將民營(yíng)銀行與其他銀行完全予以區(qū)分，并突出民營(yíng)銀行自身的特質(zhì)，目前銀行業(yè)內(nèi)許多商業(yè)銀行也具備以上三種性質(zhì)，所以給出民營(yíng)銀行的準(zhǔn)確概念是民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入前必須解決的首要問(wèn)題。

民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。提高民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入條件包括注冊(cè)資金、資本充足率、高管人員任職資格、公司治理結(jié)構(gòu)、自律監(jiān)管制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等方面。針對(duì)銀行、信用社、證券、信托、保險(xiǎn)放心保、基金等金融領(lǐng)域要實(shí)行嚴(yán)格的注冊(cè)資本金限制，規(guī)定適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金出資比例；出資人也要滿足一定的條件；高管人員必須有相當(dāng)?shù)男袠I(yè)工作資歷，杜絕嚴(yán)重的行業(yè)違規(guī)人員的介入。

建立有效的退出機(jī)制。民營(yíng)銀行的進(jìn)入和退出通道都要暢通。一方面鼓勵(lì)新生力量的加入，另一方面對(duì)不符合監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決關(guān)閉，只有堅(jiān)持吐故納新，才能保證整體隊(duì)伍的素質(zhì)。對(duì)那些嚴(yán)重違規(guī)、資不抵債、缺乏信用的金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決關(guān)閉，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和積累。退出機(jī)制的靈活運(yùn)用可以對(duì)現(xiàn)有的和將要進(jìn)入的機(jī)構(gòu)起到較好的威懾作用，這對(duì)于整頓金融行業(yè)的違規(guī)行為、保證行業(yè)整體的健康運(yùn)營(yíng)起到積極作用。

盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。為了解決民營(yíng)銀行由于信用劣勢(shì)而存在吸收公眾存款難的問(wèn)題，在治理我國(guó)信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，有必要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立存款保險(xiǎn)制度。這樣，將使存款人的利益受到保護(hù)，從而有利于提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，便于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，也將為民營(yíng)銀行的退出提供保障，解決因民營(yíng)銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安等問(wèn)題。

準(zhǔn)確定義民營(yíng)銀行的概念，防止違規(guī)資本擾亂秩序。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和公司治理三個(gè)角度來(lái)界定民營(yíng)銀行的概念并沒(méi)有錯(cuò)，但這些均是民營(yíng)銀行設(shè)立后的經(jīng)營(yíng)管理的含義，目前要討論的是市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，即如何把好入門(mén)關(guān)，防止濫竽充數(shù)的現(xiàn)象發(fā)生。成立銀行的方式有三種:一是由政府作為主要出資者組建；二是以股份公司形式組建；三是從民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)。前兩種方式在我國(guó)已經(jīng)付諸實(shí)踐，惟有最后一種銀行成立方式還未實(shí)施，所以民營(yíng)銀行準(zhǔn)入的概念范疇?wèi)?yīng)主要鎖定民間借貸機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)行、錢(qián)莊等，允許這些機(jī)構(gòu)中合乎標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)型成為民營(yíng)銀行。相比較而言，民間借貸轉(zhuǎn)型成為民營(yíng)銀行要比民營(yíng)資本直接設(shè)立民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)小得多，前者可以省去對(duì)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)熟悉的過(guò)程，且很多業(yè)務(wù)方面均無(wú)需在摸索中前進(jìn)。

優(yōu)化民營(yíng)銀行的政策環(huán)境。為使民營(yíng)銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營(yíng)銀行同步進(jìn)行。一是要依法實(shí)施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運(yùn)用金融稽核手段，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

由于我國(guó)目前利率市場(chǎng)化程度較低，制約了要求按市場(chǎng)化原則運(yùn)作的民營(yíng)銀行的發(fā)展，所以，必須加快利率市場(chǎng)化改革的步伐。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是“十二五”期間金融改革的重要內(nèi)容，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，吸取發(fā)展中國(guó)家的一些教訓(xùn)，我國(guó)應(yīng)著力從三方面加強(qiáng)建設(shè):一是繼續(xù)建立相對(duì)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是完善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化程度。三是強(qiáng)化對(duì)利率的監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

作者單位:人行江蘇鹽城市中心支行

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